Все банки действуют по закону

Госдума приняла закон о разделении банковских лицензий на базовые и универсальные

Москва. 21 апреля. INTERFAX.RU — Госдума на заседании в пятницу приняла в третьем чтении закон о разделении банков по перечню разрешенных операций в зависимости от их лицензии.

Согласно документу, с момента вступления в силу закона все действующие банки РФ признаются банками с универсальной лицензией. Генеральная лицензия будет действовать до момента получения банком новой лицензии на осуществление банковских операций. С 1 января 2018 года минимальный размер капитала банка с универсальной лицензией устанавливается в размере 1 млрд рублей. Требования к этим банкам будут применяться в полном объеме.

Минимальный размер капитала банков с базовой лицензией составит 300 млн рублей. При увеличении капитала до 1 млрд рублей банк с базовой лицензией вправе добровольно ходатайствовать об изменении своей лицензии на универсальную. Предельный размер капитала для банка с базовой лицензией составит 3 млрд рублей, то есть после достижения этой планки к банку будет применяться полноценное регулирование. Для небанковской кредитной организации минимальный размер уставного капитала устанавливается в размере 90 млн рублей.

Банк с базовой лицензией сможет привлекать денежные средства физлиц и юрлиц во вклады, открывать и вести банковские счета, осуществлять переводы денежных средств, осуществлять куплю-продажу иностранной валюты, выдавать банковские гарантии, а также предоставлять привлеченные средства физическим лицам, субъектам малого и среднего предпринимательства. Банки с базовой лицензией также смогут кредитовать российские компании в том случае, если максимальный размер риска на одного или группу связанных заемщиков не превышает 20% капитала такого банка.

Банки с базовой лицензией будут не вправе осуществлять ряд банковских операций с иностранными юридическими и физическими лицами. В частности, под ограничение подпадают операции по размещению привлеченных средств, выдача банковских гарантий и привлечение во вклады драгоценных металлов. Кроме того, банк не вправе приобретать права требования к иностранным организациям, осуществлять с ними лизинговые операции, а также выдавать поручительства. Не допускается также открытие банком с базовой лицензией счета в иностранном банке, за исключение счетов, открытых для участия в иностранной платежной системе. Договор банковского счета с иностранным банком должен быть расторгнут в течение года с даты приобретения статуса банка с базовой лицензией.

Закон также предусматривает для банков с базовой лицензией упрощенное регулирование. Они должны будут раскрывать годовую и промежуточную финансовую отчетность и аудиторские заключения к ней, но не обязаны раскрывать информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.

Помимо этого, Банк России сможет устанавливать отдельные нормативы обязательных резервов и коэффициента усреднения обязательных резервов для банков с универсальной и базовой лицензией и небанковских кредитных организаций.

Закон устанавливает, что только банки с универсальной лицензией смогут с разрешения ЦБ создавать филиалы и иметь дочерние организации на территории иностранного государства, а также открывать представительства после уведомления ЦБ. При этом остается возможность до 1 января 2019 года для банков с капиталом менее 1 млрд рублей создавать с разрешения Банка России свои филиалы и иметь дочерние организации за границей.

Закон также определяет порядок осуществления банковских операций и сделок банком, который сменил статус банка с универсальной лицензией на статус банка с базовой лицензией или небанковской кредитной организации, по договорам, заключенным до изменения его статуса. Банки с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого уровня, либо с ценными бумагами, соответствующими требованиям Банка России.

www.interfax.ru

Информация по кредитным организациям

Внимание! С 1 февраля 2017 года эмиссионные документы кредитных организаций, подлежащие в соответствии с пунктом 1.1 Инструкции Банка России от 27.12.2013 № 148-И «О порядке осуществления процедуры эмиссии ценных бумаг кредитных организаций на территории Российской Федерации» регистрации в Департаменте лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций, в связи с его ликвидацией необходимо представлять в Департамент корпоративных отношений.

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 24.12.2011 № 1121 «О порядке размещения средств федерального бюджета на банковских депозитах» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 27.01.2012 № 38 «Об утверждении Правил инвестирования средств страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, поступивших в течение финансового года в Пенсионный фонд Российской Федерации» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 31.12.2010 № 1225 «О размещении временно свободных средств Федерального фонда обязательного медицинского страхования и территориальных фондов обязательного медицинского страхования» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 24.12.2012 № 1396 «Об утверждении Правил формирования, размещения и расходования резерва средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 21.12.2011 № 1080 «Об инвестировании временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям, установленным частью 1 статьи 2 Федерального закона от 21 июля 2014 года № 213-ФЗ по состоянию на:

Информация о кредитных организациях, которые соответствуют требованиям части 2 статьи 176 Жилищного кодекса Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ» по состоянию на:

Информация о кредитных организациях, которые соответствуют требованиям части 6.1 статьи 20 Федерального закона «О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства» по состоянию на:

Перечень банков, соответствующих критериям (требованиям), установленным постановлением Правительства Российской Федерации от 18.06.2018 № 697 «Об утверждении критериев (требований), которым в соответствии с Федеральным законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» должны соответствовать уполномоченные банки и банки, которые имеют право на открытие счетов эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 07.10.2017 № 1232 «Об утверждении требований к кредитной организации, в которой учитываются денежные средства компенсационного фонда, сформированного в соответствии с Федеральным законом «О публично-правовой компании по защите прав граждан — участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» по состоянию на:

Информация о кредитных организациях, соответствующих требованиям части 18 статьи 25 Федерального закона от 29.07.2017 № 218-ФЗ «О публично-правовой компании по защите прав граждан — участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» по состоянию на:

Перечень банков, соответствующих критериям, установленным пунктом 5.7 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пункта 2.1 постановления Правительства Российской Федерации от 17 июня 2010 года № 454 по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пункта 1 постановления Правительства Российской Федерации от 13 декабря 2006 года № 761 по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пункта 2.1 Положения Банка России от 1 марта 2017 года № 580-П по состоянию на:

Информация о кредитных организациях, соответствующих требованиям части 1 статьи 15.1 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» по состоянию на:

Информация о кредитных организациях, которые соответствуют требованиям к размеру собственных средств (капитала), установленным частью 2 статьи 176 Жилищного кодекса Российской Федерации и частью 6.1 статьи 20 Федерального закона «О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства» по состоянию на:

Информация о банках, соответствующих требованиям части 3 статьи 15.5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» по состоянию на:

www.cbr.ru

Средние процентные ставки по кредитам в 2017–2018 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Лучший способ понизить процентную ставку на кредит — это бережно относиться к своей кредитной истории.

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.

Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована в ипотеку может стать очень выгодным вложением: со временем итоговая стоимость жилья способна превысить начальную, даже с учетом переплаты по процентам.

Шанс на одобрение кредитной заявки может быть значительно выше при обращении в крупный банк.

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.
  • Условия и тарифы.

    Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

    Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной.

    Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

    Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

    Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2017 году?

    В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла уже 7,75%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

    Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

    • потребительские — 10 [1] –25,49 [2] %;
    • ипотечные — 6,98 [3] –18 [4] %;
    • автокредиты — 12,9 [5] –20,5 [6] %.
    • Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис по-прежнему далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

      На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

      Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

      Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

      Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования. Господдержка ипотеки в 2018 году осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, кредит учителям дается под низкую процентную ставку, составляющую 8,5% годовых, с единовременной оплатой до 1/5 цены квартиры бюджетными деньгами при том, что займополучатель внесет сразу 10% стоимости жилья. А для многодетных семей процентная ставка будет не более 6%, с оплачиваемыми государством примерно 4% годовых. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.

      В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

    • Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
    • Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
    • Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
    • Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
    • Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
    • Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

    Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 г. стартовала программа господдержки автокредитования. И несмотря на ее прекращение в октябре прошлого года, в 2018 году она будет действовать вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, останется практически таким же. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля будут зависеть от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываться по формуле:

    C = Д – 2/3 x P, где:

  • C — ваша процентная ставка по автокредиту;
  • Д — обычная ставка банка по программе автокредитования;
  • P — актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.
  • Скидка на кредитную ставку в программе 2018 года не предусмотрена. Максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1,5 млн руб.

    Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. В 2017 г. взять кредит на льготных условиях можно было более чем в 90 банках, среди которых ВТБ 24 (от 5,5%), «Кредит Европа Банк» (от 11,67%), «ЮниКредит Банк» (от 6,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,8%) и др. В остальных случаях ставка варьировалась в пределах 18–25%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 г. была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

    Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных кредитов с государственной поддержкой временно приостановлено.
  • Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12,5%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.
  • При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

    Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit на сумму 250 000 рублей предлагает ставку от 33%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.

    Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

    Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.

    Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.

    Стоит ли оформлять кредит в 2018 году?

    Несмотря на то, что эксперты прогнозируют, что в этом году Центробанк продолжит курс на снижение ключевой ставки, подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:

  • Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
  • Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
  • Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
  • Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
  • Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
  • Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
  • В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
  • При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
  • Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  • Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
  • Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.
  • В каком банке взять кредит?

    Возможность купить то, что хочется — это всегда прекрасно. Но как быть, если денег на планируемую покупку не хватает, а скидки вот-вот закончатся? Слово «кредит» сегодня уже мало кого пугает, однако нужно с умом подходить к займу денег у банка.

    На что обратить внимание, рассказывает специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банк»:

    «Я не открою Америку, если скажу, что любой кредит не должен сильно обременять семейный бюджет. Поэтому так важно, чтобы он был с разумными процентами. Сейчас постепенно ставки на кредиты значительно уменьшились (в сравнении со скачком в 2014–2015 годах) и средний процент составляет около 14–20%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, наш банк предлагает потребительские кредиты со ставкой от 13,9% для клиентов с положительной кредитной историей и от 19,9% для остальных клиентов. Также мы предоставляем большой выбор сроков погашения: от 24 до 84 месяцев: клиент определяет наиболее удобный для себя темп выплат. При этом в любую дату возможно частичное и полное досрочное погашение.

    Для тех же, кому регулярно требуются небольшие суммы, а кредит брать неудобно, мы предоставляем несколько типов кредитных карт со ставкой от 20,9% и грейс-периодом беспроцентного погашения до 55 дней».

    P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

    Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014 г.

    Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на 2017―2018 гг. Информация не является публичной офертой

    www.kp.ru

    ВС разобрался, может ли банк блокировать карту клиента за подозрительные операции

    Гражданская коллегия Верховного суда разобралась, может ли банк блокировать карту клиента, если замечает подозрительные операции. Спор возник между «Бинбанком» и его клиентом, которого кредитная организация заподозрила в отмывании денег (дело № 11-КГ17-23). То, что аргументы банка вообще сочли значимыми в ВС, говорит о стремлении суда соблюсти интересы государства к борьбе с отмыванием средств, считают эксперты. До настоящего момента не до конца сформированная практика в подобных делах складывалась в пользу граждан, однако на этот раз ВС не стал занимать проклиентскую позицию.

    Банки всё чаще отказывают клиентам в проведении операций по счету, которые кредитная организация считает подозрительными. Как правило, речь идет о перечислении денег на счета третьих лиц или выдаче наличных. Это связано с усилением контроля государства за финансовыми операциями граждан и организаций и противодействием «обналичиванию» денег и выводу их из-под госконтроля, в том числе с помощью «антиотмывочного» закона 115-ФЗ, говорит Анна Афанасьева, юрист «Хренов и партнеры». Если у банка возникают подозрения, что операция совершается для отмывания преступных доходов или финансирования терроризма, он вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие операцию, и полностью приостановить операции по счету, разъясняет Афанасьева. Это не будет считаться нарушением договора с клиентом. Но что если подозрения банка безосновательны, а клиент длительное время лишен доступа к счёту без веских оснований? В схожей ситуации разобрался Верховный суд.

    В июле 2017 года на счёт Николая Суркова и шестнадцати других клиентов «Бинбанка» поступили деньги от компании «Азимут-торг». Сурков получил на карту 74 300 руб., а общая сумма перечислений от компании составила более 1 млн 200 тыс. руб. Основание для перевода было обозначено как «возврат неиспользованных средств из соцсети «ВКонтакте». «Бинбанк» начал проверку по подозрительной транзакции. Сама фирма «Азимут-торг», от которой поступали платежи, сильно походила на однодневку: она была зарегистрирована по адресу массовой регистрации, создана незадолго до перевода средств. Оказалось, что подобные переводы Сурков получал не впервые и пришедшие ему суммы сразу снимал. То, что деньги на карты физлиц поступали неоднократно, может свидетельствовать об использовании карты в предпринимательских целях, решили в банке и заблокировали карту клиента. Тогда Сурков подал заявление о закрытии счета и переводе средств в «Райффайзенбанк». Заявление в банке проигнорировали. Требования выполнили лишь через месяц после повторного обращения клиента.

    Сурков потребовал от «Бинбанка» компенсировать ему нарушение срока выдачи наличных и закрытия счета. В суде он попросил неустойку в 71 300 руб., моральный вред в 5000 руб. и потребительский штраф.

    В обоснование своей позиции банк утверждал, что заморозил операции до предъявления документов, подтверждающих происхождение денег. Однако подтвердить наличие запроса в банке не смогли. Также банк не направил истцу ответ на заявление о закрытии счёта. В итоге две инстанции – Вахитовский районный суд Казани и Верховный суд Республики Татарстан (дело № 33-22168/2016) – встали на сторону клиента. Требования Суркова удовлетворили частично, взыскав с «Бинбанка» неустойку в размере 71 328 руб., возмещение судрасходов – 1500 руб., 500 руб. за моральный вред и штраф – 35 664 руб. Суды обратили внимание, что незаконность операций банк не доказал. Также банк не доказал, что направлял необходимый для длительной (более 5 дней) блокировки запрос в Росфинмониторинг для того, чтобы получить постановление о приостановлении банковских операций истца, говорится в определении ВС Татарстана.

    «Суды руководствовались тем, что банк – это обслуживающая финансовая организация, которая оказывает услуги и действует в интересах своих клиентов. Банки наделили полномочиями по финансовому мониторингу, но по своей сути это функции других государственных структур: налоговой, росфинмониторинга и следственного управления», – поясняет Дмитрий Терентьев, партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры».

    Тем не менее Верховный суд решил заслушать доводы банка, что само по себе уже значимо для кредитных организаций, которые в подобных спорах часто проигрывают. Интерес ВС к этому делу сводится к тому, чтобы соблюсти интересы государства в рамках правого поля, считает Дмитрий Терентьев: «Очевиден интерес государства к проблеме отмывания денежных средств. ЦБ России может отозвать у банка лицензию, если тот будет выдавать деньги всем подряд, не проверяя законность получения и происхождения денежных средств и не исполняя таким образом 115-ФЗ.»

    Если банк не запросил документы у клиента, который захотел снять крупную сумму, то он однозначно не вправе был удерживать средства. И если даже и запросил, но клиент подал заявление на расторжение счета, банк в любом случае обязан их ему вернуть. Банк может внести такого клиента в черный список и в дальнейшем не открывать ему новые счета, но удерживать деньги однозначно не вправе.

    Дмитрий Терентьев, партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры»

    Права банка и клиента: нужен баланс

    В том, можно ли заблокировать счет клиента, основываясь только на подозрениях, и грозит ли ответственность банку за нарушение процедуры возврата средств, разобралась коллегия ВС по гражданским спорам в составе судей Вячеслава Горшкова, Елены Гетман и Андрея Марьина (дело № 11-КГ17-23).

    Сурков, направивший возражение на кассационную жалобу, обращал внимание, что в случае подозрительных операций банк может приостановить операции по счету сроком до 5 рабочих дней, однако если после этого срока специального постановления о приостановке операций на дополнительный срок от Росфинмониторинга не поступило, банк обязан исполнить требования клиента. Представитель банка, в свою очередь, ссылалась на 115-ФЗ и внутренние правила кредитной организации.

    В заседании представитель банка настаивал, что к отношениям между клиентом и банком надо применять не закон о защите прав потребителя, а нормы ГК, а оснований для взыскания не было: ведь клиенту заблокировали карту, а не счёт. Однако после вопросов судей выяснилось, что блокировка карты Суркова неизбежно повлекла за собой ограничения в распоряжении средств: даже если бы клиент пришел в банк лично, деньги бы ему не выдали, поскольку блокиовка произошла по решению внутреннего финмониторинга банка. «Перевести деньги на другой счёт возможность была, что и было сделано позже», – настаивала представитель банка. При этом банк опирался как на 115-ФЗ, так и на закон о национальной платежной системе, поскольку речь шла о карте, говорила представитель кредитной организации.

    Коллегия доводы банка поддержала и постановила отменить апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан и направить дело на новое рассмотрение в апелляцию. Решение ВС РФ предсказуемо, считает Светлана Тарнопольская, партнер КА «Юков и партнёры». Однако четкую тенденцию в такого рода спорах выделить сложно: когда речь идет о балансе частного (клиентов банков) и общественного (функция государства по противодействию незаконным финансовым операциям) интереса, заложниками которого становятся банки, вообще не может быть единого подхода при рассмотрении дел, считает Тарнопольская. «В конечном итоге каждое такое дело должно рассматриваться строго индивидуально, отвечая на главный вопрос, были ли операции, которые приостановил банк, законными. На необходимость такого детального анализа ситуации, полагаю, и укажет ВС РФ, мотивируя свое решение».

    Сергей Савельев, партнер Saveliev, Batanov & Partners, также отмечает необходимость найти баланс интересов в подобных спорах.

    С одной стороны, банк не вправе препятствовать распоряжению деньгами клиента, это непререкаемое право клиента банка. С другой стороны, банк обязан соблюдать антиотмывочный закон, правопорядок должен препятствовать легализации средств, полученных преступным путем. Верховному Суду РФ важно сбалансировать эти две ценности. Следует дать банку возможность блокировать средства при наличии подозрений, но выработать признаки такой подозрительности, строго ограничить по срокам блокировки, незамедлительно уведомлять о происходящем клиента и т. д. Любое нарушение процедуры и критериев должно влечь безусловную ответственность банка.

    pravo.ru

    Смотрите еще:

    • Налог с 193 лС Налог на авто свыше 200 л с в 2018 году Бесплатный телефон Юриста в Москве +7 (499) 938-43-81 СПБ +7 (812) 425-14-29 С 1 января 2018 года будут применяться повышенные ставки акцизов на автомобили с […]
    • Закон рекламе 2014 Путин подписал закон о запрете рекламы на платных телеканалах Президент России Владимир Путин 21июля подписал закон о запрете рекламы на платных телеканалах. Об этом сообщается на официальном портале […]
    • Реквизиты для оплаты госпошлины в верховный суд Госпошлина в Верховный Cуд РФ: реквизиты Актуально на: 23 июня 2017 г. О размерах госпошлины и реквизитах для ее уплаты в Конституционный Суд РФ мы рассказывали в нашей консультации. В этом материале приведем […]
    Закладка Постоянная ссылка.

    Комментарии запрещены.