Закон небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация (НКО)

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

• выдача банковских гарантий;

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

• покупать и продавать наличную иностранную валюту;

• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

www.banki.ru

В ч. 3 ст. 1 Федерального закона дается общее определение небанковской кредитной организации. А что касается ее видов, то они зависят от того, какими банковскими операциями наделяет их Банк России.

«Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России». (Ч. 3 статьи 1 Федерального закона).

Во-первых, обратим внимание на то, что в Федеральном законе применительно к закрепленному в нем же понятию небанковских кредитных организаций используется термин «допустимые сочетания банковских операций». О сделках в нем ничего не говорится. Говорится только о банковских операциях, и что их допустимое сочетание устанавливается Банком России. Значит, допустимое сочетание сделок Банк России не вправе.

Во-вторых, Федеральный закон ничего не говорит об обязательных резервах для небанковских кредитных организаций. Значит, они не обязаны их депонировать в Банке России. В этом есть некоторое преимущество этого вида кредитных организаций. Но не только в этом. Они более устойчивы, поскольку их круг операций ограничен. В частности, они не имеют право привлекать банковские вклады физических лиц.

В-третьих, если мы посмотрим приложения к Инструкции Банка России N 109-И, то мы там, в типовых формах банковских лицензий, то есть в наборе банковских операций для данного вида кредитных организаций не обнаружим открытие и ведение счетов физических лиц. На наш взгляд, Федеральный закон не дает оснований это запрещать. Договор банковского вклада и договор банковского счета — это разные договоры. Федеральный закон в статье 30, 36 устанавливает режим банковского вклада и соответствующие ограничения. Счет — это совсем другое. Он нужен для расчетов. И мне думается, что можно было бы разрешить небанковским кредитным организациям открывать счета физическим лицам для расчетов.

lawtoday.ru

О банках и банковской деятельности (в ред. от 28.06.2013)

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Статья 3. Союзы и ассоциации кредитных организаций

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

www.eg-online.ru

§ 5. Небанковская кредитная организация

Небанковские кредитные организации выполняют довольно широкий набор функций по обеспечению кредитно-финансового сегмента общественного производства и воспроизводства.

Существование небанковских кредитных организаций наряду с банками обусловлено тем, что в силу объективных причин кредитные организации вынуждены распределять финансовые и кредитные обязанности между собой.

К числу таких объективных причин относятся:

во-первых, довольно широкий перечень банковских операций и иных сделок, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций, побуждает кредитные организации специализироваться на оказании каких-либо отдельных банковских услуг или какого-то перечня таких услуг, но всегда такой перечень будет закрытым, так как довольно проблематично для одной (пусть и крупной) организации осуществлять все банковские и иные финансовые операции, разрешенные для кредитных организаций;

во-вторых, неизбежно ограниченные возможности (организационные, материальные, кадровые и др.) любой кредитной организации, которые не позволяют им расширяться и укрупняться бесконечно, что дополняется закрепленными в Конституции РФ принципами поддержки конкуренции (ч. 1 ст. 8) и запрещения экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию (ч. 2 ст. 34).

Таким образом, если банки — это основной, главный финансовый институт, изначально ориентированный на комплексное осуществление банковской деятельности, т.е. объективно стремящийся к универсализации, то небанковские кредитные организации вторичны, производны по отношению к ним. Все они являются организациями, специализирующимися на проведении лишь отдельных банковских операций, в связи с чем имеют свое объективно обусловленное место в кредитно-финансовом сегменте экономики.

Спорным является вопрос о причислении тех или иных организаций к числу небанковских кредитных организаций. Так, ряд авторов относят к ним страховые компании, ломбарды, инвестиционные фонды, благотворительные фонды, брокерские и дилерские фирмы, лизинговые фирмы, факторинговые фирмы и т.д.312 Это связано с тем, что Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в старой редакции не делал различия между банковскими операциями и сделками, в связи с чем невозможно было провести четкого различия между этими понятиями, что в конечном счете создало возможности для появления различного рода организаций, название которых имело мало общего с их реальной деятельностью.

В современных условиях, когда ст. 5 Закона о банках проводит четкое различие между банковскими операциями, сделками, которыми кредитная организация вправе заниматься помимо банковских операций, и иными сделками, проблема состоит в другом.

Например, п. 8 ч. 1 ст. 5 Закона выдачу банковских гарантий относит к числу банковских операций. Исходя из того, что осуществление таких операций — это исключительный вид деятельности, логично было бы предположить, что банковские гарантии вправе выдавать только кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации). Однако ст. 368 ГК РФ предоставляет право выдачи банковских гарантий не только банкам и иным кредитным учреждениям, но и страховым организациям.

Следуя правилам формальной логики, мы должны были бы признать, что страховые организации также занимаются банковской деятельностью и, следовательно, относятся к числу кредитных организаций. Однако ст. 5 Закона о банках содержит прямой запрет для кредитных организаций на занятие страховой деятельностью, а в ст. 6 Закона РФ «О страховании» указано, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть банковская деятельность.

Таким образом, законодательно закреплено, что банковское и страховое дело — это различные виды предпринимательской деятельности и сходство между ними заключается лишь втом, что они относятся к исключительным видам деятельности.

Вместе с тем ГК РФ предоставляет право систематической выдачи банковских гарантий (что является одним из видов банковских операций) и кредитным, и страховым организациям.

В этих условиях целесообразно поступить так, как поступил М.М. Агарков при определении отраслевой принадлежности частных гарантийных товариществ, когда он указал на сомнительность вопроса об отнесении к числу кредитных учреждений частных гарантийных товариществ (постановление В ЦИК и СНК РСФСР от 19 марта 1928 г. — СУ РСФСР. 1928. № 36. Ст. 264). Статья 1 указанного постановления устанавливает, что «частные гарантийные товарищества с ограниченной ответственностью имеют своей целью обеспечение обязательств своих членов, возникающих из их торговой деятельности, путем выдачи означенными товариществами гарантий по обязательствам своих членов перед третьими лицами». Таким образом, основная операция этих товариществ — так называемая гарантийная операция, которой занимаются и многие кредитные учреждения. Но этого недостаточно для причисления к последним гарантийных товариществ. Никакие другие операции, свойственные кредитным учреждениям, не могут ими совершаться. То, что гарантийные товарищества не являются кредитными учреждениями, подтверждается тем, что «они подлежат контролю не Народного комиссариата финансов РСФСР, а Народного комиссариата торговли РСФСР (ст. II)»313.

При обобщении изложенного мы увидим, что, определяя отраслевую принадлежность той или иной организации, М.М. Агарков использует два подхода.

Во-первых, необходимо определить содержание деятельности соответствующей организации, т.е. выяснить, являются ли проводимые данным субъектом операции банковскими.

Во-вторых, если проводимые операции являются банковскими, то подлежит выяснению вопрос о том, образуют ли они основное содержание деятельности данного субъекта либо носят разовый характер.

Указанные положения составляют содержательный подход или, говоря иначе, выяснение вопроса по существу. Однако для причисления того или иного субъекта предпринимательской деятельности к числу небанковских кредитных организаций этого недостаточно. Необходимо еще и формальное основание или формальный подход, заключающийся в следующем.

Во-первых, для того чтобы причислить ту или иную организацию к числу небанковских кредитных организаций, необходимо, чтобы свою предпринимательскую деятельность, заключающуюся в систематическом проведении банковских операций, она осуществляла на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. Прямое указание на данное основание содержится в определении кредитной организации, изложенном в ст. 1 Закона о банках.

Во-вторых, указание в названном законе на то, что кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, свидетельствует о необходимости государственной регистрации соответствующей организации в качестве юридического лица.

Иными словами, для причисления субъекта предпринимательской деятельности к кредитным организациям вообще и небанковским кредитным организациям в частности необходимо, чтобы данный субъект прошел государственную регистрацию в Банке России.

В связи с изложенным современная российская банковская практика знает только три вида небанковских кредитных организаций: 1) клиринговое учреждение — организация, которая по законодательству Российской Федерации является юридическим лицом, заявила себя в качестве центра взаимных расчетов и которой на основании лицензии, выдаваемой Центробанком, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга; 2)

расчетный центр организованного рынка ценных бумаг — кредитная организация, имеющая корреспондентский счет, открытый в подразделении расчетной сети Банка России, и уполномоченная на основании договора с Банком России обеспечивать денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бумаг путем открытия им счетов и осуществления денежных переводов по этим счетам; 3)

организация инкассации — кредитная организация, которая на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

finlit.online

Небанковские кредитные организации

Как отмечено выше, Закон о Банках выделяет банковские и небанковские кредитные организации. При этом небанковские кредитные организации согласно ст. 1 Закона о банках делятся на две категории:

1) кредитные организации, осуществляющие переводы денежных средств без открытия банковских счетов и в связи с этим имеют право осуществлять исключительно только следующие банковские операции, связанные с осуществлением указанных переводов:

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;

– открытие и ведение банковских счетов юридических лиц в связи с совершением на указанные счета переводов денежных средств, осуществляемых без открытия банковских счетов;

– осуществление переводов денежных средств по указанным банковским счетам юридических лиц по их поручению;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– осуществление переводов электронных денежных средств по поручениям юридических лиц (за исключением почтовых переводов).

2) кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках, в допустимых сочетаниях, установленных Банком России.

Указанное разделение небанковских кредитных организаций на две большие группы было совершено на основании Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской федерации в связи с принятием Федерального закона “О национальной платежной системе”», согласно которому небанковские кредитные организации первой группы были выделены в отдельную категорию, которая вправе заниматься только переводами денежных средств без открытия банковских счетов и совершать иные банковские операции только необходимые для обслуживания переводов.

Среди иных небанковских кредитных организаций, относящихся ко второй группе, в свою очередь, можно выделить следующие виды небанковских кредитных организаций:

– расчетные небанковские кредитные организации, деятельность которых регулируется Инструкцией № 129-И, а также частично Временным положением о клиринговом учреждении, утвержденным Банком России 10 февраля 1993 г.;

– небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции, деятельность которых регулируется Положением об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, утвержденным Банком России 21 сентября 2001 г. № 153-ГТ;

– инкассаторские небанковские кредитные организации. Нормативные документы Банка России, специально регулирующие порядок создания и функционирования инкассаторских небанковских кредитных организаций, в настоящее время отсутствуют. Их создание осуществляется на основании нормативных актов Банка России, регулирующих общий порядок создания и регистрации кредитных организаций, в частности на основании Инструкции № 135-И.

Как следует из самого названия небанковских кредитных организаций, осуществляемые ими банковские операции в совокупности не образуют триаду банковских операций, отличающую банки от иных кредитных организаций (привлечение денежных средств, размещение денежных средств, расчеты). Определяемое Банком России сочетание разных видов банковских операций, осуществляемых указанными кредитными организациями, не позволяет их отнести к категории банков, но при этом Банк России предъявляет и меньшие требования к созданию и деятельности небанковских кредитных организаций, начиная от более низкого порога уставного капитала и заканчивая менее жесткими требованиями к иным характеристикам.

studme.org

Смотрите еще:

  • Налог на авто бишкек Ключевое слово: налог на транспортное средство Налог на авто Машина 2006 года выпуска. Объем 1.990. Сколько будет налог на авто? Транспортный налог Здравствуйте на днях звонили из налоговый говорят что у меня […]
  • Прокуроры г пензы Личности | Прокурор Пензенской области Наталья Канцерова Наталья Евгеньевна Канцерова родилась 17 мая 1958 года в селе Кастырка Константиновского района Ростовской области. В Пензенскую область она приехала в […]
  • Юрист 09 Юрист сезона Антон Гусев: "И мы придумали этот иск. " Старший юрист "Легис Универсум" Антон Гусев добился в суде признания за клиентом — собственником зданий прав собственности на земельный участок под ними, […]
Закладка Постоянная ссылка.

Обсуждение закрыто.